Moni kuolinpesä irtisanoo vainajan kotivakuutuksen heti kun kauppa on tehty ja hallinta luovutettu – täysin looginen ratkaisu, sillä pesällä ei enää ole mitään vakuutettavaa. Se, mitä irtisanomisen mukana usein katoaa huomaamatta, on oikeusturva, joka olisi kattanut valtaosan kulusta, jos ostaja myöhemmin reklamoi kaupasta.
Moni osakas ajattelee reklamaation saatuaan ensimmäisenä, onko vaatimus perusteltu. Käytännössä kannattavampi ensimmäinen kysymys on toinen: kuka maksaa asian selvittämisen. Se, mitä lähiviikkoina tehdään – tai jätetään tekemättä – voi ratkaista, onko oikeusturvavakuutus vielä käytettävissä.
Lyhyt vastaus: yleensä on. Turva löytyy tavallisimmin vainajan kotivakuutuksesta tai kuolinpesän osakkaan omasta kotivakuutuksesta.
Verkosta löytyvä yleistieto kuolinpesän oikeusturvavakuutuksesta on usein lohdutonta luettavaa, koska kuolinpesän riidat kuuluvat tyypillisesti ensin pesänselvittäjän tai pesänjakajan toimivaltaan – ja koska vakuutusehdot yleensä edellyttävät, että asia voidaan viedä suoraan käräjäoikeuden ratkaistavaksi, tämän vaiheen kulut jäävät usein korvaamatta.
Kiinteistön tai asunnon ostajan esittämä vaatimus on kuitenkin eri asia: se ei ole perintöoikeudellinen riita osakkaiden kesken, vaan tavanomainen myyjän ja ostajan välinen kauppariita, joka voidaan viedä käräjäoikeuteen suoraan. Se täyttää siis juuri sen edellytyksen, johon perintöriidat yleensä kaatuvat, ja on siksi oikeusturvavakuutuksen kannalta selvästi paremmassa asemassa kuin yleiset ”kuolinpesä ja oikeusturvavakuutus” -artikkelit antavat ymmärtää. Kannattaa siis selvittää, ei olettaa.
Ensimmäinen on vainajan kotivakuutus. Oikeusturvavakuutus on Suomessa käytännössä aina kotivakuutuksen osa, ellei sitä ole nimenomaisesti poissuljettu, ja monien yhtiöiden ehdoissa vakuutettuja ovat nimenomaan myös jakamattoman kuolinpesän osakkaat, kun asia liittyy kotivakuutuksella vakuutetun kiinteistön tai huoneiston omistamiseen, hallintaan tai käyttämiseen. Tämä osuu suoraan kuolinpesän tilanteeseen, koska riita koskee juuri sitä kohdetta, joka oli vainajan kotivakuutuksella vakuutettu – ehtokohta on kuolinpesän kannalta paras mahdollinen, jos se sisältyy teidän vakuutukseenne ja se on yhä voimassa.
Toinen on osakkaan oma kotivakuutus. Sama ehtokohta sisältää tyypillisesti rajauksen, jonka mukaan kuolinpesän osakas on vakuutettu vainajan vakuutuksesta vain, ellei hänellä ole omaa oikeusturvavakuutusta – ja useimmilla aikuisilla osakkailla sellainen on, jolloin se menee vainajan vakuutuksen edelle.
Kolmas suunta ovat muut lähteet: ammattiliiton jäsenetuun voi sisältyä oikeusturvavakuutus, ja joissain tapauksissa myös julkinen oikeusapu voi tulla kyseeseen. Nämä selvitämme puolestanne, jos kaksi ensimmäistä eivät tuota tulosta.
Tämä on artikkelin tärkein kohta, ja se on täysin vältettävissä. Oikeusturvavakuutus ei ole itsenäinen vakuutus, vaan se on voimassa kotivakuutuksen yhteydessä – kun kotivakuutus päätetään, myös oikeusturva päättyy samalla.
Kaksi vuotta kaupanteon jälkeen ostajan reklamaatio saapuu, mutta vakuutusta ei enää ole: turva, joka olisi kattanut valtaosan riidan kuluista, lakkasi olemasta samana päivänä kun laskutus loppui. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE on kiinnittänyt tähän huomiota nimenomaan kuolinpesän näkökulmasta: vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen katkeamaton voimassaolo on tärkeää, koska myös kuolinpesän omassa intressissä on yleensä pitää turva voimassa – erityisesti jos pesä halutaan pitää jakamattomana pidempään.
Käytännön ohje on yksinkertainen: älä irtisano vainajan kotivakuutusta heti kaupan jälkeen, vaan selvitä ensin, voidaanko oikeusturva pitää voimassa vastuuajan yli – kiinteistössä lähtökohtaisesti viisi vuotta ja asunto-osakkeessa kaksi vuotta hallinnan luovutuksesta. Vuosimaksu on murto-osa siitä, mitä yksikin riidan kuukausi maksaa ilman turvaa. Jos luet tätä vasta reklamaation saatuasi, tarkista silti heti, onko vakuutus vielä voimassa – yllättävän usein on, koska kukaan ei ole ehtinyt irtisanoa sitä.
Vakuutuksen on oltava voimassa silloin, kun vakuutustapahtuma sattuu, ja oikeusturvavakuutuksessa vakuutustapahtuma ei ole kaupanteko eikä vaurion syntyminen vaan riidan syntyminen – riita katsotaan tyypillisesti syntyneeksi silloin, kun esitetty vaatimus on kiistetty perusteeltaan tai määrältään.
Tästä seuraa kaksi asiaa, jotka menevät helposti ristiin. Riidan syntyhetkeä ei kannata kiirehtiä eikä tahallisesti viivyttää, koska juuri vaatimuksen kiistäminen määrittää, minkä ajankohdan mukaan vakuutuksen voimassaoloa arvioidaan – sitä ei pidä tehdä sattumanvaraisesti yhden osakkaan sähköpostilla ennen kuin turvatilanne on selvitetty. Kuluja ei myöskään kannata kerryttää ennen hakemusta: oikeusturvaetua haetaan vakuutusyhtiöltä, ja korvattavuus koskee lähtökohtaisesti vasta hakemuksen jälkeen syntyviä kuluja, joten omin päin käytyjen neuvottelujen kulut voivat jäädä ulkopuolelle.
Vakuutusehdoissa on vakiintunut lisäedellytys: jos vakuutus on ollut vakuutustapahtuman sattuessa voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, myös niiden olosuhteiden, joihin riita perustuu, on täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Tämä pelottaa monia turhaan, sillä ehtoihin sisältyy yleensä kaksi lieventävää kohtaa: voimassaoloajaksi luetaan se aika, jonka vakuutus on ollut yhtäjaksoisesti voimassa, ja mukaan voidaan tyypillisesti laskea myös aiemmat päättyneet, vastaavansisältöiset oikeusturvavakuutukset.
Kuolinpesässä tämä on usein ratkaisevan hyvä uutinen, koska vainajan kotivakuutus on tavallisesti ollut voimassa vuosikymmeniä. Jos osakas on itse ollut vakuutettuna keskeytyksettä, kahden vuoden edellytys täyttyy vaivatta, ja jos vakuutus on vaihtanut yhtiötä, aiempi vakuutus kannattaa nostaa esiin hakemuksessa – sitä ei aina huomioida automaattisesti.
Tähän kannattaa kiinnittää erityistä huomiota, koska se on kuolinpesälle ominainen rakenteellinen riski. Vainajan vakuutus kattaa kuolinpesän osakkaat tyypillisesti vain, jos heillä ei ole omaa oikeusturvavakuutusta, joten osakkaan, jolla on oma kotivakuutus, on lähtökohtaisesti käytettävä sitä. Samalla on syytä varmistaa, että osakkaan oma vakuutus tosiasiassa kattaa juuri tämän riidan – kyse on kohteesta, jota osakas ei ole itse omistanut eikä asunut, ja ehdot vaihtelevat sen suhteen, miten laajasti muuta kuin vakuutetun omaa asuntoa koskevat riidat kuuluvat turvan piiriin.
Pahin mahdollinen lopputulos on, että osakas jää sekä vainajan vakuutuksen ulkopuolelle oman vakuutuksensa vuoksi että oman vakuutuksensa ulkopuolelle sen rajausten vuoksi. Tätä ei kannata selvittää päättelemällä – molemmat ehdot on luettava.
Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan ratkaisukäytäntö havainnollistaa, kuinka paljon merkitystä yksittäisellä ehtokohdalla on. Eräässä tapauksessa kuolinpesän osakas oli tilannut remontin pesän omistamaan kiinteistöön, ja urakkalaskun loppusummasta syntyi riita. Osakas haki oikeusturvaetua vainajan vakuutuksesta, mutta vakuutusyhtiö hylkäsi hakemuksen, koska kyseisen vakuutuksen ehtojen mukaan vakuutuksenottajan kuoltua vakuutettuja olivat ne, jotka olivat kuolinhetkellä asuneet vakinaisesti hänen kanssaan samassa taloudessa – eikä hakija ollut asunut. FINE piti päätöstä ehtojen mukaisena.
Toisen yhtiön ehdoissa vakuutettuina olisivat sen sijaan olleet nimenomaisesti myös jakamattoman kuolinpesän osakkaat kiinteistön omistamiseen liittyvissä asioissa, jolloin lopputulos olisi voinut olla toinen. Johtopäätös: älä päättele naapurin kokemuksesta tai yleisistä artikkeleista, vaan hae juuri teidän vakuutuksenne ehdot ja lue ne.
Rehellisyyden nimissä on syytä sanoa myös se, mitä oikeusturvavakuutus ei tee.
Vakuutus ei siis poista riskiä – se tekee riskin hallittavaksi ja mahdollistaa asian hoitamisen kunnolla sen sijaan, että vaatimukseen suostuttaisiin pelkästään kulujen pelosta, mikä on kuolinpesissä huomattavan yleinen syy maksaa liikaa.
Suomen Laatujuristit on erikoistunut kiinteistö- ja asuntokaupan riitatilanteisiin. Selvitämme oikeusturvavakuutuksen käytettävyyden asiakkaidemme puolesta, laadimme korvaushakemuksen ja hoidamme yhteydenpidon vakuutusyhtiöön – tämä kannattaa tehdä ennen kuin ostajalle vastataan.
Selvitämme samalla:
Olemme hoitaneet lukuisia asunto- ja kiinteistökauppariitoja, joissa kuolinpesä on ollut myyjänä.
Ota yhteyttä ja pyydä maksutonta alkukartoitusta!
Usein kattaa. Toisin kuin perinnönjakoriidat, ostajan vaatimus voidaan viedä suoraan käräjäoikeuteen, mikä täyttää vakuutusehtojen keskeisen edellytyksen.
Ratkaisevaa on, oliko vakuutus voimassa silloin kun riita syntyi. Jos vaatimusta ei ole vielä kiistetty, tilanne voi olla toinen kuin miltä se ensin näyttää. Tarkista asia ennen kuin vastaat ostajalle.
Useimmiten kunkin osakkaan omasta, koska vainajan vakuutus kattaa osakkaat tyypillisesti vain, jos omaa vakuutusta ei ole. Käytännössä kaikki vaihtoehdot on selvitettävä rinnakkain.
Ei. Oikeusturvavakuutus korvaa asian hoitamisen kuluja, ei itse vaadittua summaa.
Tyypillisesti ei. Tämä on syytä huomioida jo silloin, kun päätetään riitelyn ja sovinnon välillä.
Artikkeli on yleisluontoinen kuvaus vakuutuskäytännöstä eikä sitä voi käyttää yksittäistapauksen ratkaisemiseen. Vakuutusehdot vaihtelevat yhtiöittäin ja muuttuvat, joten ratkaisevaa on aina se, mitä juuri teidän vakuutuksessanne lukee.
